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對于貧困人口和低收入家庭，也許一筆及時(shí)的小額貸款就能幫他們渡過難關(guān)；對于許多微小企業(yè)，也許一筆小額貸款就能幫助他們走進(jìn)市場，從而給更多人創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)。具有反貧困、促發(fā)展作用的小額信貸實(shí)踐在世界范圍內(nèi)已歷時(shí)30多年，從其誕生之日起就受到了不少發(fā)展中國家的歡迎。一直以來，我國高度重視小額信貸機(jī)構(gòu)的培育和發(fā)展，而近年來不同類型的小額信貸機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，也日益引起社會(huì)高度關(guān)注。
小額信貸業(yè)茁壯成長
在日前召開的“首屆中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)高峰論壇暨《2010中國小額信貸藍(lán)皮書》、《2010中國小額信貸機(jī)構(gòu)競爭力發(fā)展報(bào)告》發(fā)布會(huì)”上，工業(yè)和信息化部中小企業(yè)司處長周平軍給出了一組數(shù)字：目前中小企業(yè)信貸矛盾比較突出，從獲貸情況看，我國銀行企業(yè)貸款幾乎覆蓋所有的大企業(yè)，中型企業(yè)高達(dá)80%以上，較小規(guī)模企業(yè)，80%以上與信貸無關(guān)，500萬以下小企業(yè)貸款占企業(yè)貸款比例不足5%。由此可見，我國中小企業(yè)融資難問題尚未根本解決，迫切需要進(jìn)一步加大對中小企業(yè)、微小企業(yè)、農(nóng)村金融的金融服務(wù)。
多年來，黨中央和國務(wù)院高度重視小額貸款工作，高度重視中小企業(yè)、微小企業(yè)、農(nóng)村金融的發(fā)展，尤其是從2004年開始，連續(xù)7個(gè)“中央一號(hào)”文件都是圍繞“三農(nóng)”問題，提出加快金融體制的改革和創(chuàng)新，改善農(nóng)村金融服務(wù)，并鼓勵(lì)發(fā)展多種形式的小額信貸業(yè)務(wù)和小額信貸組織。中央的政策性文件指明了中國金融體制改革的方向，為有關(guān)部委和地方政府制定小額信貸發(fā)展政策、部門規(guī)章和地方性法規(guī)確立了指導(dǎo)思想，對小額信貸行業(yè)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。
在政府提倡普惠金融的背景下，全國各地涌現(xiàn)了大量的微型金融機(jī)構(gòu)，如“只貸不存”的貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、消費(fèi)金融公司等。目前多種微型金融機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)良好，對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、提高就業(yè)、調(diào)整結(jié)構(gòu)，縮短收入差距發(fā)揮了巨大作用。
來自論壇的數(shù)據(jù)顯示，截至到去年上半年，有100多家商業(yè)銀行成立了專營機(jī)構(gòu)，專營機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額占全部小企業(yè)貸款余額56%，增量占到近65%。在有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)共同努力下，去年前三季度中小企業(yè)貸款達(dá)到6萬億元，增速33%。截至去年上半年，共成立新型中小金融機(jī)構(gòu)248家，村鎮(zhèn)銀行218家，貸款機(jī)構(gòu)8家，全國各地小額貸款公司發(fā)展已經(jīng)達(dá)到2700多家。中小企業(yè)信貸產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，供應(yīng)鏈融資、網(wǎng)絡(luò)銀行、中小企業(yè)短期融資券、集合中期票據(jù)、信貸資產(chǎn)證券化市場也在不斷地發(fā)育。中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)也呈快速發(fā)展態(tài)勢，從2000年97家迅速壯大到2005年5547家，籌集的擔(dān)保資金由初期30億元，發(fā)展到2009年3389億元，不到10年，分別增長了57倍和113倍，在緩解中小企業(yè)融資難和發(fā)展方面發(fā)揮了不可替代重要作用。
論壇上，中國人民銀行研究生部黨組書記、部務(wù)委員會(huì)副主席焦瑾璞充分肯定了發(fā)展小額信貸的重要性，他表示，小額信貸是一項(xiàng)金融創(chuàng)新，做好小額信貸是完善金融體系、完善金融服務(wù)，在金融領(lǐng)域踐行科學(xué)發(fā)展觀、建設(shè)和諧社會(huì)的重要工作。
多方面問題有待解決
小額信貸的發(fā)展雖然時(shí)間不長，但它在緩解中小企業(yè)融資難、貸款難方面，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，已經(jīng)顯示了很好的社會(huì)作用。與此同時(shí)，小額信貸的發(fā)展也面臨著不少問題。
此次論壇發(fā)布的《2010中國小額信貸藍(lán)皮書》對小額信貸發(fā)展中的問題進(jìn)行了盤點(diǎn)：一是除了傳統(tǒng)商業(yè)銀行外，一些針對解決小額資金需求的金融創(chuàng)新和小額信貸技術(shù)發(fā)展緩慢；二是2006年以來逐步推出的商業(yè)銀行“中小企業(yè)貸款中心”、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等，如何在事實(shí)上加大放貸力度；三是一些非存款類的金融放貸機(jī)構(gòu)如小額貸款公司等，需加強(qiáng)引導(dǎo)；四是我國存在龐大的民間資金，如何引導(dǎo)與規(guī)范，使其成為推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效動(dòng)力；五是如何進(jìn)一步完善我國中小金融機(jī)構(gòu)缺乏的金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)，破解我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、微小企業(yè)金融服務(wù)不足的難題，進(jìn)行必要的中小金融組織創(chuàng)新。
記者在論壇上了解到，以小額貸款公司為例，目前在試點(diǎn)中發(fā)現(xiàn)，還存在政策環(huán)境有待改善、資金來源渠道較窄、公司盈利水平較低、公司自身內(nèi)控管理水平較低以及外部監(jiān)管力量薄弱等一系列“內(nèi)外因”問題，這些都需要進(jìn)一步加以解決。
“自律+環(huán)境”力促小額信貸業(yè)發(fā)展
小額信貸機(jī)構(gòu)是信貸市場不可或缺的參與者。與會(huì)專家認(rèn)為，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”和金融服務(wù)的補(bǔ)充作用，找準(zhǔn)市場定位，不斷修煉內(nèi)功，完善內(nèi)控管理。小額信貸業(yè)要進(jìn)一步加強(qiáng)自律，避免發(fā)生非法集資，非法吸儲(chǔ)現(xiàn)象。在積極開拓市場的同時(shí)，發(fā)展步伐要穩(wěn)健，要著力打造自身核心競爭力，并依據(jù)市場需要不斷創(chuàng)新。與此同時(shí)，還需加強(qiáng)行業(yè)自律，以維護(hù)該行業(yè)的健康發(fā)展。
在具體談到小額貸款公司未來的發(fā)展時(shí)，友成企業(yè)家扶貧基金會(huì)常務(wù)副理事長、中國人民銀行研究生部部務(wù)委員會(huì)副主席湯敏指出，作為國家政策來說，建議要有國家層面的關(guān)注，并建立協(xié)調(diào)機(jī)制，為小額貸款公司的發(fā)展制定相關(guān)政策并實(shí)施管理。他指出，在具體管理上不搞“一刀切”，并進(jìn)一步完善其外部發(fā)展環(huán)境。中國扶貧基金會(huì)會(huì)長、原中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任段應(yīng)碧指出，商業(yè)性小額貸款公司能部分彌補(bǔ)小企業(yè)貸款不足，部分彌補(bǔ)縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)不足問題，但對貧困地區(qū)農(nóng)戶貸款，還需要有一批公益性小額貸款公司和公益性小額貸款機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，以解決市場失靈非常嚴(yán)重的地方的問題。
在主題為“小額貸款公司規(guī)范與監(jiān)管”的論壇討論中，黑龍江省金融辦主任商慶軍表示，監(jiān)管是為了這個(gè)行業(yè)更好的發(fā)展。他指出，對小額貸款公司的監(jiān)管，要充分學(xué)習(xí)和借鑒銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門多年來積累的對金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的好經(jīng)驗(yàn)和做法，更多地采取創(chuàng)新的理念，用市場化的方法監(jiān)管小額貸款公司。