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以建立信用擔(dān)保體系為切入點(diǎn)，營(yíng)造有利于企業(yè)，特別是中小企業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境、服務(wù)環(huán)境和信用環(huán)境，對(duì)于最終建立完善的社會(huì)信用體系具有重要的示范作用。
國(guó)外信用擔(dān)保政策
日本擁有“一項(xiàng)基礎(chǔ)、三大支柱”的信用支撐系統(tǒng)。一項(xiàng)基礎(chǔ)即基本財(cái)產(chǎn)制度。日本信用保證協(xié)會(huì)的基本財(cái)產(chǎn)由政府出資、金融機(jī)構(gòu)攤款和累計(jì)收支余額構(gòu)成，并以此作為信用保證基金，承保金額的法定最高限額為基本財(cái)產(chǎn)的60倍。國(guó)家立法明確規(guī)定各都道府縣政府給信用保證協(xié)會(huì)補(bǔ)充資本，列入預(yù)算。三大支柱分別是：信用保證保險(xiǎn)制度。政府出資成立中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)，對(duì)信用保證協(xié)會(huì)進(jìn)行保證保險(xiǎn)。當(dāng)信用保證協(xié)會(huì)對(duì)中小企業(yè)實(shí)行信用保證時(shí)，按一定條件自動(dòng)取得中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)的信用保證保險(xiǎn)。由協(xié)會(huì)向公庫(kù)繳納相當(dāng)于保證費(fèi)收入40%的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)保證債務(wù)實(shí)行代償時(shí)，由保險(xiǎn)公庫(kù)向保證協(xié)會(huì)支付代償額70%的保險(xiǎn)金，如果代償后債權(quán)最終回落，協(xié)會(huì)將保險(xiǎn)金歸還保險(xiǎn)公庫(kù)。這樣，能提高信用保證協(xié)會(huì)的信用保證能力和收支平衡能力。融資基金制度。信用保證協(xié)會(huì)通過(guò)中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)從政府籌措的借款，存入相應(yīng)銀行，由于金融機(jī)構(gòu)派生存款的放大能力，可以按多倍的乘數(shù)效應(yīng)為銀行作擔(dān)保放款提供資金來(lái)源。信用保證協(xié)會(huì)籌措融資基金執(zhí)行政策性利率，轉(zhuǎn)存金融機(jī)構(gòu)實(shí)行商業(yè)性利率，兩者利差進(jìn)一步提高了信用保證協(xié)會(huì)收支平衡能力。損失補(bǔ)償金補(bǔ)助制度是指對(duì)于信用保證協(xié)會(huì)代償后取得求償權(quán)而不能回收的損失，最終由政府預(yù)算撥款補(bǔ)償。
為鼓勵(lì)本國(guó)產(chǎn)品出口和小企業(yè)發(fā)展，美國(guó)進(jìn)出口銀行和小企業(yè)局都開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)，為政府政策性目標(biāo)服務(wù)。一旦這些機(jī)構(gòu)的資金發(fā)生困難，政府會(huì)及時(shí)注入資金，給予強(qiáng)大的支持。美國(guó)的信用制度完善，擁有信用評(píng)級(jí)制度。美國(guó)凡經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)與信用相關(guān)的投資、擔(dān)保、證券、顧問(wèn)、基金等機(jī)構(gòu)都要經(jīng)過(guò)信用評(píng)級(jí)公司的信用評(píng)級(jí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)結(jié)果，直接影響到要求擔(dān)保者的市場(chǎng)融資成本高低，作用很大。美國(guó)金融業(yè)發(fā)達(dá)，金融市場(chǎng)十分成熟。商業(yè)銀行可以把政府擔(dān)保的貸款通過(guò)資金出售給退休基金之類(lèi)的機(jī)構(gòu)投資者。美國(guó)還有高效率的顧問(wèn)制度和專(zhuān)業(yè)化的分工協(xié)作。從事基金、證券、擔(dān)保、評(píng)價(jià)及會(huì)計(jì)、法律、專(zhuān)業(yè)技術(shù)等咨詢(xún)服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)很發(fā)達(dá)，大都集中了一批在該領(lǐng)域內(nèi)有經(jīng)驗(yàn)的工作人員并擁有有效的專(zhuān)業(yè)化信息系統(tǒng)。
歐洲國(guó)家擔(dān)保和保險(xiǎn)區(qū)分不明顯，他們認(rèn)為擔(dān)保是保險(xiǎn)的一種，兩者沒(méi)有明顯性質(zhì)區(qū)分，只是操作形式有所不同。從組織體系看，擔(dān)保或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行有著密不可分的關(guān)系。從操作方式看，擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模決定于購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)的能力。歐洲某些擔(dān)保機(jī)構(gòu)既承做政府支持的政策性擔(dān)保項(xiàng)目，也有公司自營(yíng)的商業(yè)性擔(dān)保項(xiàng)目。政府項(xiàng)目決策權(quán)在政府，由公司代表政府做業(yè)務(wù)，賠付由政府承擔(dān)，或者政府定期給公司注入資金補(bǔ)償公司損失，一般不需要再保險(xiǎn)。公司自營(yíng)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)由公司自行承擔(dān)，并通常由私有的再保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)。兩種擔(dān)保業(yè)務(wù)涇渭分明，公司設(shè)立兩個(gè)賬戶(hù)，互不干擾。
國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的借鑒
政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展要取得政府的大力支持。一是適當(dāng)增加擔(dān)保公司的投入資本，按人民銀行規(guī)定，擔(dān)保公司可以按照資本比率，放大10倍做業(yè)務(wù)，在擔(dān)保公司本身資本量不大的情況下，這樣容易限制擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)量。二是由于擔(dān)保業(yè)務(wù)的政策性功能和非盈利性特點(diǎn)，可以考慮適當(dāng)減免一定稅費(fèi)。三是對(duì)有擔(dān)保的銀行貸款，銀行可以按這部分貸款計(jì)提的壞賬準(zhǔn)備金或?qū)⒂?jì)提的壞賬準(zhǔn)備金的一定比例支付給擔(dān)保公司。四是政府可以允許擔(dān)保公司以較低的成本籌資建立擔(dān)?；?。
適當(dāng)拓寬擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍。擔(dān)保公司可以加強(qiáng)對(duì)國(guó)外擔(dān)保業(yè)的研究，確定自己的主營(yíng)業(yè)務(wù)和發(fā)展方向，并在充分聯(lián)系我國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上，適當(dāng)開(kāi)展符合國(guó)際潮流的擔(dān)保業(yè)務(wù)，比如外匯轉(zhuǎn)移擔(dān)保、合同履約擔(dān)保、出口擔(dān)保、海關(guān)稅收擔(dān)保、付款擔(dān)保，等等，一方面將擴(kuò)大擔(dān)保公司自身的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，同時(shí)可以分散風(fēng)險(xiǎn)。
完善相應(yīng)支撐服務(wù)體系，降低擔(dān)保業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。逐步建立擔(dān)保公司的信用評(píng)級(jí)制度，既可以增強(qiáng)擔(dān)保公司自身的信譽(yù)，樹(shù)立良好形象，也有助于更好地和銀行或其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)。同時(shí)應(yīng)發(fā)展完善保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適當(dāng)探索再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。